2.1 信用行业的起源与发展前景

2.1.1世界信用行业的产生与发展

起初,以乡村与社区为单元的村社经济时期,社会分工较少,交易区域较小,人们流动的区域也有限,往往几辈人一直生活在一个地方,这时人们都不愿意失信,因为失信信息会很快地传播给他的利害关系人,人们都不愿意与其交往了,失信者的生存与发展会立即受到威胁。比如:张三借了李四1000元钱不还,那么李四会在全村或全社区说张三不讲信用,借钱不还,这样张三就很难再借到钱了,甚至张三的儿子都会因此事受影响。再比如:王二在一个社区卖油,如果王二的油一次出现了质量问题,让人中毒了,那么以后可能人们都不再买他的油,他只能到较远的地方重新居住,但当时搬迁的成本很高,甚至几乎非常难的。这种失信惩罚迫使人们不愿失信的现象,我们称之为村社经济基础上的诚信约束机制。

后来,到一百多年前的欧洲与北美,因为行业分工的细化和经济交易区域的扩大,信用信息无法及时地传播到特定的经济交易主体,经济交易主体之间信息不对称现象日益严重,原来建立在村社经济基础上的诚信约束机制失效了,商业诈骗行为盛行,经济主体失信风险增加。这时间,一些公司为了防止上当受骗,在交易之前只好派专人到对方所在地进行调查,了解对方的信用情况。在这种历史背景下,1830年,世界上第一家信用服务公司在英国伦敦成立,主要从事信用调查服务,其成立的初衷是向贸易双方提供对方背景和信用信息服务,减少交易双方的相互不信任和防止诈骗行为,减少交易摩擦,促进交易的顺利进行。该公司的成立标志着信用行业的产生。

信用行业从一诞生,便蓬勃发展。随着信用行业的发展,信用服务的供求双方也不再满足于仅仅提供信用调查信息,而开始在信用调查信息的基础上,对调查对象发表更为专业的信用评估意见。1841年,世界上第一家信用评估机构在纽约设立。信用行业也从单纯调查阶段进入了信用评估阶段。随着经济与社会的发展,信用评估的对象范围也扩展到各行各业,信用行业本身也开始分工细化,并逐渐分为四大类别的信用机构:一类是商业信用评估机构,就是传统的信用评估机构,其接受一方委托对另一方的信用状况进行调查、评估,为委托方决策提供信用信息,邓白氏公司就属于这一类;一类是个人信用评估机构,也称之为消费者信用评估机构,其主要收集个人信用信息并对外提供评估报告,美国着名个人信用局(益佰利公司)就属于此类。一类是面对资本市场的债券信用评估机构,也就是人们所说的信用评级机构,主要是对债券发行人或债券的信用强度进行评估,这类机构的主要代表有:穆迪、标准普尔、惠誉。一类是ICE8000信用机构,ICE8000信用机构是世界信用组织[WCO]授权的使用ICE8000国际信用标准开展信用活动的信用公司等单位,接受世界信用组织[WCO]的严厉监督。由于ICE8000体系十分庞大,几乎涵盖所有信用服务,所以,出于专业化的考虑,ICE8000信用机构往往选择一两个信用服务作为主营业务。与此同时,信用行业的发展,进一步刺激了以赊销为特征的信用交易的发展,而信用交易的发展使信用行业产生了更多的延伸服务及提供延伸服务的信用机构,主要有商账催收、商账保理、信用保险、信用担保、信用培训、信用管理咨询等。

2.1.2 我国信用行业的产生与发展

在元朝,我国的城市地区,就产生了一些专门为商人提供调查服务的机构和人员,往往取名为”百跑堂”等,但由于我国长期以农业为主,商业不发达,信用调查服务需求较少,没有形成产业。直到1932年的上海,才产生一个真正意义上的信用机构——中国征信所,该所由浙江实业银行的章乃器先生和上海商业储蓄银行的资耀华先生共同组建,于1932年6月6日正式开张,由章乃器先生任董事长,注册地址为上海的圆明园路133号。

在业务发展高峰期时,中国征信所的员工数目曾高达90人。中国征信所是一家企业征信类的公司,它的主要服务有三项,一是企业的历史与现状调查;二是经济和金融一般情况的调查;三是市场调查。在1935年,章乃器先生因参加”上海救国会”的活动,与沈钧儒等人被国民党政府逮捕,就是现代史上着名”七君子事件”。抗日战争胜利后,中国征信所在上海复业。到1949年,这家征信机构才正式停业。

我国的社会主义改造以后,计划经济体制无需信用行业的存在。到改革开放以后,特别是1992年以来,根据经济发展的需要,信用调查机构又产生了,但是,由于当时法律与行政理念的限制,信用公司无法被正式注册。这些早期的信用机构都是以管理、咨询、信息服务类公司存在的,也有几个以信用命名的信用机构,都是由政府机构投资并审批成立的。2002年,党中央与国务院提出了建立社会信用体系的战略目标,一时间,诚信与信用成为社会的一个热门话题,很多有识之士开始投资到信用行业,互联网上产生了许多家以诚信或信用命名的网站。但是,长期的计划经济观念认为,信用评价都是国家的事情,企业特别是民营企业无权介入,所以直到2004年5月,《中华人民共和国行政许可法》实施前,我国才成立了第一家民办的信用评价机构:亨瑞特(北京)信用评价事务所。

虽然信用行业在中国尚处于起步阶段,但是也涌现出了一批优秀的信用公司,他们勇于开拓的精神推动着中国信用行业的发展,如:金诚国际、博升通管理咨询、新华信、华夏信用、海正信用、中金关信用、中金证信用等。

2.1.3 信用行业的发展前景

一、信用行业市场潜力大。

经济学原理告诉我们,有需求必然有市场,需求有多大市场就有多大。下面我们分析一下信用行业满足的需求。

1、立信需求,即:提高、证明和积累自身可信度的需求。

每个人都愿意与诚信的组织和个人打交道,每个人都不愿意上当受骗,这使得证明可信度的需求非常大。有诚信意愿的单位和个人,其希望提高、证明和积累自身可信度的愿望会经常出现。在行业或社会出现信任危机时,如果诚信者的立信需求未能满足,将与失信者一并承担失信者酿成的失信苦果。我们相信,越来越多的明智诚信者,会发现自己的立信需求并寻求获得满足。

2、防范失信风险的需求。

无论一个组织的最高管理者具有多么坚定的诚信价值观和多么强烈的诚信意愿,但是,如果没有科学的管理机制、信用工具(如信用调查、信用分析、合同信用评价、失信惩罚机制、争端解决机制、信息快递机制、信用管理咨询等)的运用,他无法保证组织是诚信的,更无法有效避免组织受到失信行为的侵害。基于此,越来越多的诚信老板,会寻求信用机构帮助其建立科学管理机制或向信用机构购买信用产品。

以邓白氏集团为例,到1997 年末,邓白氏集团在全球的年产值约50 亿美元,雇员达 8 万人。

3、维护正当权益的需求。

人们经常因为各种原因上当受骗,除了使用法律手段之外,人们可以通过信用机构利用信用工具(如:信用商账催收、信用督促等)维护其正当权益。

4、解决信用争议的需求。

即便是合作双方均有诚信意愿且都客观上遵循了诚信原则,但主观争议仍然很难避免。信用争议一旦发生,人们即需要一个便利、公平、公正的争议解决渠道。ICE8000体系的争议处理机制可以满足人们这一需求。

基于信用行业可以直接满足上述需求,这使得其信用行业的市场容量非常大,所有单位和个人都是信用行业的客户群,到成熟期,仅中国一个国家每年的市场就在几千亿元以上。

二、信用行业生命周期长,可以长期存在。

很多产品与服务都有生命周期,比如:BP机曾经风行一时,后来因为手机的风行而退市。

我们可以分析一下信用行业的生命周期,市场经济是一个较好的配置社会资源的社会经济制度,世界上大多数国家都会采用这一制度,并且市场经济制度在几百年内不会退出。只要是市场经济,就存在交易信息的不对称,只要交易信息不对称,就会存在骗子,只要有骗子,社会就需要信用行业。所以说,信用行业的生命周期与市场经济制度一样长,与市场经济制度一样具有无限的发展前景。信用行业的从业者终生不用担心,因行业不存在而导致的失业。

上述内容摘自《ICE8000信用知识入门》(方邦鉴著,可以免费使用,但请注明出处)