4.3 信用调查、尽职调查、信用分析、信用评估

4.3.1 信用调查的有关概念

信用调查是一个传统的信用服务，ICE8000加以完善。信用调查的服务标准：《ICE8000国际信用标准体系信用调查标准》（https://www.ice8000.cn/cngc/41.htm）。

一、信用调查

信用调查是最基础性的信用产品，也是信用评价业发展的起端。该产品服务内容主要是：信用机构受某一组织委托对另一个组织的信用情况进行调查，调查后向委托人出具信用调查报告。

信用调查产品对客户的价值是：它帮助客户了解相关组织的信用情况，以防范失信风险。

信用调查产品的取费对象一般是委托人。

根据信用调查的目的，信用调查可简、可深，可以简单到仅仅调查一个单位的注册时间，也可以深到调查一个单位全面情况，并进行分析与评估。

二、尽职调查

尽职调查是指由中介机构在企业的配合下，对企业的历史数据和文档、管理人员的背景、市场风险、管理风险、技术风险和资金风险做全面深入的审核，多发生在企业公开发行股票上市和企业收购中。

由于信用调查的目的、方案、范围非常宽泛，所以，也可将尽职调查视为一种信用调查。

三、信用分析

信用分析是指信用专业人员对有关资料进行分析，分析的目的主要是：识别风险、鉴别真伪、确定有关资料的意义。

信用分析往往与信用调查的目的密不可分，所以可视其属于信用调查工作的一部分。

四、信用评估（资信评估）

信用评估也称为资信评估，其服务内容主要是：信用机构对某一组织的还款能力、履约能力等信用情况进行评估，并出具评估报告或评估意见。信用评估一般需要先调查被评估对象的身份信息和获取其财务资料或消费记录，然后依据财务分析方法等手段判断其未来的还款能力、履约能力。

信用评估服务的价值在于以下两个方面：

一方面，对于被评估对象的利害关系人，信用评估报告或评估意见是一种经过专业加工的信用信息，具有较高的可读性与参考价值，可以帮助其防范或降低信用风险。

另一方面，对于被评估对象而言，信用评估报告或评估意见可以提高其可信度，或帮助其发现和改进自己存在的不足。

信用评估往往与信用调查的目的密不可分，所以也可视其属于信用调查工作的一部分。

4.3.2 信用调查的一般流程

4.3.3 信用调查的方式、信用信息询证函

一、信用调查的方式：

1、通知调查，是指通知被调查对象，要求其提供相关资料和申报信用记录，然后对资料和记录进行抽样验证、分析的调查方式；

2、秘密调查，是指在被调查对象不知道的情况下进行调查的调查方式；

3、实地调查，是指调查人员到被调查对象所在地进行调查的调查方式；

4、访谈相关人，是指调查人员为求证事实和疑点向相关人员进行访谈的调查方式。

二、信用信息询证函

1、ICE8000信用机构可以向有关单位发送信用信息询证函，请求有关单位提交相关资料或对征询问题进行答复。

2、ICE8000信用机构发送的信用信息询证函，应向世界信用组织[WCO]备案。

3、接到ICE8000信用机构信用信息询证函的[已立信组织]，有义务按《ICE8000国际信用标准体系单位与个人信息披露标准》等相关标准的规定进行回复。

4、接到ICE8000信用机构信用信息询证函的未立信组织，向ICE8000信用机构提交有关资料或对征询问题进行及时答复的，属于诚信行为，ICE8000信用机构应给予表扬并认定为支信单位；对信用信息询证函不予理会的，ICE8000信用机构应进行记录，世界信用组织[WCO]所有ICE8000信用机构在进行相关的信用评价时，应注意该记录。

4.3.4 常用的简易信用调查方法

一、通过百度、360等搜索引擎，查找并登录到被查公司所在地或省工商局网站，查询其注册情况。

二、依次用公司全称、字号、联系电话、地址、法定代表人姓名、法定代表人电话等信息在百度、GOOGLE、360等搜索引擎进行搜索。

三、分别用ICE8000信用搜索和ICE8000软件后台内部信息查询，查询有关信息。

4.3.5 常用的简易信用分析方法

一、通过单位名称，判断其是否具有法人资格，比如：有限公司，具有法人资格，分公司、办事处一般不具有法人资格。所、店、中心可能有法人资格，也可能没有法人资格。

二、通过关联关系，判断一个公司的还款能力。如果一个公司的上级公司或兄弟公司财力雄厚，则可认为该公司还款能力强。

三、如果一个公司宣称其有背景，或者经常用与领导人的合影宣传自己。则需进一步分析：该公司是否是公关能力高于经营能力，是否有可持续发展能力。

四、如果一个公司有网站，一般则表明该公司透明度较高，经营活动正常。

五、通过查阅对方的ICE8000信用档案，查看其诚信积分、信用记录、诚信级别，是否属于诚信家族或诚信联合体的成员，如果属于则查看该诚信家族或诚信联合体的诚信积分、信用记录、诚信级别，然后根据相关ICE8000标准进行分析解读。

上述内容摘自《ICE8000信用知识入门》（方邦鉴著，可以免费使用，但请注明出处）